משכנתא חדשה

מהי משכנתא חדשה?

משכנתא חדשה הינה הלוואה שנלקחת בדרך כלל לתקופה ארוכה, אשר מתאימה לצרכיו וליכולותיו של הלווה בהווה עם התחשבות בעתיד.

רכישה של נכס הינה העסקה הכלכלית הגדולה ביותר עבור מרבית המשפחות.
לאור כך ועל מנת למזער סיכונים בעתיד, חשוב כי יבוצעו מכלול הבדיקות המקדימות הנדרשות והלווה יוודא כי בחר את המשכנתא הכי נכונה עבורו.
זאת ניתן לעשות בעזרתו של איש מקצוע מנוסה בתחום, שידע לייעץ ולתת את הכלים המתאימים לפני לקיחת המשכנתא.

הלוואת משכנתא הינה הלוואה אשר ניתנת לרוב על ידי בנק למשכנתאות ובמקרים אחרים על ידי קרנות חברתיות, באמצעות חברות חוץ בנקאיות או חברות ביטוח שחלקן אף יודעות לתת פתרונות מצוינים לבעלי הון עצמי נמוך.
ההלוואה ניתנת בתמורה לשעבוד של הנכס הנרכש ומשכונו לטובת המלווה ובכך מפחיתה את הסיכון שבו הוא נושא.
הלווה ישלם מדי חודש תשלומים בגין המשכנתא עד לפירעון החוב המלא והסרתו של המשכון על הנכס.

גובה ההלוואה נקבע בהתאם לשיקוליו של הבנק, כגון: שווי הנכס, כושר ההחזר החודשי של הלווה וכיוצא בזה.
עם זאת וככלל, על גובה ההלוואה להיות שווה או נמוך משיעורי המימון שנקבעו על ידי המפקח על הבנקים ביחס לשווי הנכס, כאשר שיעור המימון בעבור דירה יחידה מוגבל ל-75 אחוזי מימון, דירה חליפית עד 70 אחוזי מימון ודירה להשקעה עד 50 אחוזי מימון, כאשר בעזרת גופים חוץ בנקאים ניתן להגדיל את יחסי המימון.

בעת הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני, הלווה נדרש להציג מספר מסמכים כגון: תעודת זהות, תדפיסי עובר ושב, תלושי שכר או שומת מס ואישור רואה חשבון.
יחד עם זאת הערכה של סכום ואחוז המימון אותו יצרוך ביחס לשוויו של הנכס.
בשלב מאוחר יותר, הלווה יתבקש להציג גם את החוזה שנחתם לרכישת הדירה, נסח טאבו עדכני של הנכס הרלוונטי וכן לערוך בדיקת שמאות לשווי הנכס.

מה הקריטריונים שנבחנים על ידי המלווה בעת הגשת בקשה למשכנתא?

בעת בקשת המשכנתא הגוף המלווה עורך בדיקות מקיפות שמטרתן בחינת מצבו הכלכלי והתעסוקתי של הלווה – גובה ההכנסה של הלווה בניקוי הלוואות קיימות העולות על תקופה של שנה וחצי, ווידוא כי קיים הון עצמי מינימלי.
במקביל מתבצעת בדיקת היסטורית האשראי אשר נועדה לזהות חובות קודמים או סיבוכים כלכליים אליהם הלווה נקלע בעבר או בהווה.

מה הקריטריונים שצריכים להיבחן על ידי הלווה בעת הגשת בקשה למשכנתא?

כאמור, בעבור רבים משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר ולכן חשוב להביא בחשבון כמה פרמטרים לפני נטילת המשכנתא:

• גובה ההון העצמי והאפשרות להחזיר את המשכנתא מדי חודש בחודשו.
• שינויים בריבית ובמדדים בחלק ממסלולי המשכנתא שעלולים להביא להחזרים גבוהים יותר במהלך השנים.
• מחירו של הנכס לרכישה.
• הסכום שאותו יוכלו לבקש מהבנק המלווה.
• הוצאות נלוות כגון שכר טרחה לעורך דין, ביטוח משכנתא, שכר טרחה לשמאי, מס רכישה, פתיחת תיק וכיוצא בזה.