יחס החזר הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר בתהליך תיכנון המשכנתא, הן לגוף המממן והן ללווה עצמו.
לפני שנצלול לעומק חשוב להבין כי בנקים הינם גופים למטרות רווח כאשר בכל זמן נתון השיקולים יהיו עסקיים נטו תוך גידור סיכונים.
למעשה יחס ההחזר נקבע עפ"י חישוב ההחזר החודשי ביחס להכנסה נטו של הלווים וזאת נקבעת לאחר שהפחתנו הלוואות שמעל שנה וחצי, לדוגמא: לווים עם הכנסה נטו של 20,000 ₪ בחודש, במידה ואין הלוואות לתקופה של מעל שנה וחצי יחס ההחזר המקסימלי יעמוד על 8,000 ₪ בחודש. מנגד לווים עם הכנסה של 20,000 בחודש, ולצורך הדוגמא הינם בעלי הלוואה לתקופה של מעל שנה וחצי בהחזר חודשי של 2,000 ₪, לצורך החישוב הכנסתם נטו הופכת ל 18,000 ₪ בחודש ומכאן ההחזר המקסימלי הינו 7,200 ₪ בחודש. בשתי הדוגמאות יחס ההחזר עומד על 40% מהכנסה פנויה, האם זה תמיד נכון?
אז למה חשוב לבנקים ולנו כלווים לעמוד על יחס החזר נמוך ככל שניתן?
ראשית בנק ישראל מגביל את הבנקים בכל הקשור ליחס החזר מהכנסה פנויה עד לרמה של 40%, במקרים מסוימים ניתן לאשר מעל 40% יחס החזר אך הדבר עלול לפגוע ב"הלימות הון" של הבנקים ומכאן יבוא לידי ביטוי בריבית על הכסף.
בנוסף הבנקים מרגישים בטוח יותר היכן שנעשות עסקאות עם יחס החזר נמוך, כיוון ונתון זה מעיד על סבירות נמוכה יותר לכשל אצל הלקוחות.
מעבר לכך, כלווים חשוב לתכנן נכון את רמת ההכנסות אל מול הוצאות ומכאן להתאים את יחס ההחזר שכן משכנתא הינה הלוואה שנלקחת לתקופה ארוכה.
לעיטים רבות תכנון לא נכון של יחס ההחזר יפגע בטיב המשכנתא, פריסת השנים ובמקרים מסוימים הלקוחות אף עלולים לקבל סירוב למתן משכנתא מהגוף המממן.
תכנון נכון של יחס החזר יכול לחסוך ללווים עשרות ואף מאות אלפי שקלים, מעוניינים לשמוע איך השאירו פרטים ונחזור אליכם…
