מחזור משכנתא חלקי:
הפתרון שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים בחודש
בשנים האחרונות, אלפי משפחות בישראל מצאו את עצמן מתמודדות עם עלייה דרמטית בתשלומי המשכנתא החודשיים. העלייה החדה בריבית בנק ישראל, יחד עם האינפלציה הגבוהה, יצרו מציאות חדשה ומאתגרת. אבל האם באמת אין מה לעשות? מסתבר שיש פתרון שרוב הציבור לא מכיר – מחזור משכנתא חלקי.
מהו מחזור משכנתא חלקי?
בניגוד למחזור משכנתא מלא, שבו ממחזרים את כל המשכנתא מחדש, מחזור חלקי מתמקד רק במסלולים הבעייתיים במשכנתא. זה כמו ניתוח מדויק – במקום לטפל בכל הגוף, מטפלים רק באיבר שזקוק לכך.
"זה פתרון שמותאם במיוחד למצב השוק הנוכחי," מסביר ניר סיילס, יועץ משכנתאות. "במקום לוותר על מסלולים עם תנאים טובים, אנחנו מטפלים רק במה שבאמת מכביד על ההחזר החודשי."
מתי מחזור חלקי יכול להיות הפתרון הנכון?
- משכנתאות עם מסלול פריים – בשנים האחרונות, מסלול הפריים היה אחד המסלולים הפופולריים ביותר במשכנתאות. הסיבה הייתה פשוטה – ריבית הפריים הייתה נמוכה מאוד, מה שהוביל להחזרים חודשיים נמוכים. אבל מאז 2022, עם העלייה הדרמטית בריבית בנק ישראל, מצאו את עצמן משפחות רבות עם החזרים שזינקו באלפי שקלים.
במקרים כאלה, מחזור חלקי מאפשר להמיר את מסלול הפריים למסלולים יציבים וזולם יותר, תוך שמירה על המסלולים האחרים שעדיין מתפקדים היטב. - מסלולי ריבית משתנה – רבים מבעלי המשכנתאות שלקחו מסלולים משתנים בשנים 2018,2019,2020נהנו מריביות נמוכות של כ-2-3%. אבל ב-2023,2024,2025, עם עדכון הריבית, הם מגלים שהריבית זינקה ל-6.5%-4.5%.
"ראיתי משפחה שההחזר החודשי שלה קפץ מ-6,500 ש"ח ל-8,500 ש"ח , רק בגלל השינוי בריבית," מספר ניר סיילס, "דרך מחזור חלקי, הצלחנו להחזיר את ההחזר כמעט לרמתו המקורית." - משכנתאות על דירות מקבלן – סיפור מיוחד קיים אצל רוכשי דירות מקבלן בשנים 2020 -2022. רבים מהם לקחו משכנתאות כאשר השחרור לקבלן היה בחלקים. כך נוצר מצב שבעת שחרורים נוספים של המשכנתא על פי לוח התשלומים, הריבית שהתקבלה בשנים 2023-2024 הפכה משמעותית לגבוהה יותר מאשר הריבית עליה חתמו בחוזה ההלוואה מול הבנק.
- משכנתאות עם מסלולים צמודי מדד מהשנים 2014-2021 – בתקופה של אינפלציה נמוכה בין השנים 2014-2021, רבים הרשו לעצמם "להמר" על מסלולים צמודי מדד. בחירה זו הייתה הגיונית באותה תקופה, כשהאינפלציה הייתה נמוכה ויציבה. אולם, המציאות הכלכלית השתנתה דרמטית, והאינפלציה הגבוהה של היום הפכה את המסלולים האלה ליקרים במיוחד.
מחזור חלקי מאפשר לטפל במסלולים הצמודים למדד שכעת גורמים לנזק משמעותי בטווח הארוך, תוך שמירה על מסלולים אחרים שעדיין מתפקדים היטב.
איך לדעת אם מחזור חלקי מתאים לנו?
פתרון המחזור החלקי מתאים במיוחד למספר מצבים:
- משפחות עם משכנתא מעורבת – חלק מהמסלולים עם תנאים טובים וחלק פחות
- בעלי משכנתא שרוצים לשמור על מסלולים מסוימים עם תנאים היסטוריים טובים
- משפחות שרוצות להקטין סיכונים ולייצב את ההחזר החודשי
- מי שרוצה להימנע מעלויות המחזור המלא
- משפחות שרוצות לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים בעלות הכוללת
דוגמאות מהשטח
הנה שתי דוגמאות מהחודשים האחרונים, של משפחות שפנו לניר סיילס לתהליך מחזור משכנתא, שממחישות את היעילות של מחזור חלקי: משפחה מרמת השרון עם משכנתא של 1.2 מיליון ש"ח והחזר חודשי של 6,500 ש"ח, ראתה את ההחזר שלה קופץ ל-8,000 ש"ח בגלל מסלול משתנה. באמצעות מחזור חלקי של המסלול המשתנה בלבד, ההחזר ירד ל-6,800 ש"ח.
במקרה אחר, משפחה מראשון לציון שלקחה משכנתא ב-2021 על דירה מקבלן, חוותה עלייה של 25% בהחזרים בגלל שינוי ריבית בין הפעימות שהעבירו לקבלן והמרת המסלולים הובילה לחיסכון של 2,200 ש"ח בחודש.
"הטעות הגדולה ביותר שאני רואה," אומר ניר סיילס, יועץ משכנתאות, "היא להניח שבגלל שהריביות במשק גבוהות, אי אפשר למחזר. זו פשוט לא האמת. יש תמיד פתרונות, והמחזור החלקי הוא אחד הכלים החשובים שיש לנו היום."
מה המקרה הכי מאתגר שנתקלת בו?
"לאחרונה טיפלתי במשפחה שהיו לה חמש משכנתאות על חמישה נכסים שונים. חלקם היו עם תנאים מצוינים מ-2020. דרך מחזור חלקי הצלחנו לשמר את המסלולים הטובים ולטפל רק בבעייתיים. התוצאה הייתה חיסכון של 2,800 ₪ בחודש."
איך אפשר לדעת אם מחזור חלקי הוא הפתרון הנכון?
"זו בדיוק הסיבה שפיתחתי את הסימולטור החכם שלנו. הוא מאפשר לכל אחד לבדוק תוך שתי דקות אם יש פוטנציאל לחיסכון. אנחנו מאמינים שהצעד הראשון חייב להיות פשוט ונגיש."
צעד ראשון לחיסכון
היכנסו עכשיו לסימולטור ותוך 2 דקות תקבלו תשובה מיידית בכמה ניתן לחסוך במשכנתא